Le financement automobile peut s’avérer très complexe, et parfois même piégeux.
Dans ce domaine, les nuances sont très souvent complexes à comprendre et à maîtriser. C’est pourquoi il est important de travailler avec des experts en financement automobile qui peuvent vous aider à mieux présenter votre dossier de crédit. Dans cet article, nous vous livrons 5 faits méconnus sur le crédit automobile, qui vous aideront à y voir plus clair.
EN BREF :
Saviez-vous que les banques travaillent souvent avec les concessionnaires automobiles pour fournir des prêts automobiles indirects? Dans de tels cas, le concessionnaire sert d’intermédiaire entre la banque et le consommateur. Le concessionnaire soumet la demande de prêt du consommateur à la banque, qui approuve ou refuse le prêt.
La banque paie ensuite le concessionnaire pour le véhicule et le consommateur effectue les paiements à la banque. Ce processus de prêt indirect peut entraîner des taux d’intérêt plus élevés pour les consommateurs, car les concessionnaires peuvent ajouter une marge à celle appliquée par la banque. Pour en savoir plus sur les avantages d'être accompagné lors de votre financement auto, consultez notre article sur les avantages d'être accompagné lors de votre financement auto.
Bon à savoir : il peut être risqué de faire affaire avec un concessionnaire qui n’a qu’un seul partenaire de financement.
Tableau comparatif des types de financement
Type de financement | Taux moyen | Intermédiaire | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|---|---|
Indirect (concessionnaire) | 7 % à 9 % | Oui | Processus rapide | Taux souvent plus élevé |
Interne (banque) | 5,5 % à 7 % | Non | Meilleur taux | Plus complexe / moins accessible |
Sources du tableau:
Banque du Canada
Gouvernement du Canada
Certaines banques proposent à leurs clients un financement automobile interne, qui diffère du prêt automobile indirect. Le financement interne implique généralement que la banque travaille directement avec le consommateur pour lui accorder le crédit automobile.
Cela peut se traduire par des conditions de prêt et des taux d’intérêt plus favorables pour l’emprunteur, étant donné qu’il n’y a pas de majoration de la part du concessionnaire. Cependant, le financement interne n’est pas nécessairement largement annoncé ou offert à tous les clients ; il est donc essentiel de demander à votre banque de vous proposer cette option de crédit automobile lorsque vous en cherchez un.
Cela profite cependant très souvent à l’institution bancaire. Sans compter que c’est beaucoup plus complexe pour l’acheteur automobile.
De nombreux consommateurs ne savent pas qu'être préapprouvé par une banque pour un prêt automobile peut offrir des avantages dans le processus d'achat d'une voiture. En effet, la préapprobation du prêt vous permet de déterminer le montant que vous pouvez emprunter et le taux d’intérêt qui vous sera proposé avant de commencer à chercher un véhicule.
Cette connaissance peut vous donner un plus grand pouvoir de négociation chez le concessionnaire, car vous connaissez déjà les conditions de financement et vous pouvez vous concentrer sur la négociation du meilleur prix pour le véhicule. En outre, le fait d’avoir un prêt préapprouvé par une banque peut vous aider à éviter les taux d’intérêt plus élevés qui peuvent être proposés par le concessionnaire.
La courbe de rendement, qui illustre la relation entre les taux d’intérêt et l’échéance de la dette, peut influencer les taux d’intérêt des prêts automobiles. Les banques et autres établissements de crédit utilisent souvent la courbe de rendement pour déterminer leurs taux d’intérêt, y compris ceux des crédits auto. Au Québec, le taux d'intérêt courant pour financer l’achat d’une auto se situe entre 6 et 7%. Si vous en êtes à votre deuxième ou troisième chance au crédit et que votre taux s’annonce plus élevé, consultez notre article pour apprendre comment rectifier votre situation.
Une courbe de rendement abrupte, où les taux d’intérêt à long terme sont nettement plus élevés que les taux à court terme, peut entraîner des taux d’intérêt plus élevés pour les prêts automobiles. Inversement, une courbe de rendement plate ou inversée, où les taux à long terme sont similaires ou inférieurs aux taux à court terme, peut entraîner des taux d’intérêt plus bas pour les prêts automobiles.
La courbe de rendement est influencée par divers facteurs économiques, notamment les attentes en matière d’inflation, la croissance économique et les politiques des banques centrales.
Le collatéral croisé signifie qu’une banque peut utiliser plusieurs biens d’un même client comme garantie pour plusieurs prêts.
Dans le cas d’un prêt auto, la voiture sert déjà de garantie principale pour le prêt. Mais la banque peut aussi utiliser d’autres actifs du client (ex. : compte d’épargne, certificat de dépôt, autre prêt garanti). Si vous êtes travailleur autonome et que vous vous demandez comment votre statut affecte votre crédit auto, consultez notre article sur le sujet.
Concrètement, si l’emprunteur ne rembourse pas son prêt auto, la banque peut prendre la voiture et parfois utiliser d’autres actifs liés pour récupérer l’argent dû.
Cela permet à la banque de bénéficier d’une sécurité supplémentaire et de réduire éventuellement le taux d’intérêt de l’emprunteur. Toutefois, comme vous l’avez compris, cela signifie également que l’emprunteur risque de perdre plus que son véhicule en cas de défaut de paiement. Des clauses de collatéral croisé peuvent être incluses dans les contrats de prêt, mais elles ne sont pas toujours explicitement mentionnées ou comprises par les emprunteurs. D’où l’intérêt de lire nos articles sur le crédit automobile !
Il est donc essentiel que les consommateurs lisent attentivement les termes et conditions de leur contrat de prêt automobile et qu’ils soient conscients de toute clause de collatéralisation croisée qui pourrait avoir un impact sur leurs autres actifs. De plus, une garantie croisée peut avoir un impact sur votre décision d’obtenir une voiture neuve ou usagée : consultez notre article sur le sujet pour faire un choix éclairé.
Récapitulatif de nos “trucs à savoir” sur le crédit automobile
Crédits automobiles indirects : la banque paie le concessionnaire pour le véhicule et le consommateur effectue les paiements à la banque. Ce processus peut entraîner des taux d’intérêt plus élevés pour les consommateurs.
Financement interne : la banque travaille directement avec le consommateur pour lui accorder le prêt automobile. Cela peut se traduire par des conditions de prêt et des taux d’intérêt plus favorables pour vous : il est donc essentiel de demander à votre banque de vous proposer cette option, même si elle sera plus complexe.
Préqualification du prêt : elle vous confirme le montant que vous pouvez emprunter et le taux d’intérêt qui vous sera proposé avant de commencer à chercher un véhicule. Cette connaissance peut vous aider à négocier pour éviter les taux d’intérêt plus élevés qui peuvent être proposés par le concessionnaire.
Courbe de rendement : elle illustre la relation entre les taux d’intérêt et l’échéance de la dette. Les banques utilisent souvent la courbe de rendement pour déterminer les taux d’intérêt des prêts automobiles. Une courbe de rendement abrupte, où les taux d’intérêt à long terme sont plus élevés que les taux à court terme, peut entraîner des taux d’intérêt plus élevés pour les prêts automobiles. Inversement, une courbe de rendement plate ou inversée peut entraîner des taux d’intérêt plus bas pour les prêts automobiles.
Garanties croisées : lorsqu’une banque utilise les autres actifs de l’emprunteur comme garantie supplémentaire pour le prêt automobile. Cela permet à la banque de bénéficier d’une sécurité supplémentaire et de réduire éventuellement le taux d’intérêt de l’emprunteur. Toutefois, vous risquez de perdre plus que votre véhicule en cas de défaut de paiement : il est donc essentiel de lire attentivement les termes et conditions de votre contrat de prêt automobile et d’en comprendre l’impact sur vos autres actifs.
Foire aux questions
Qu’est-ce qui est plus avantageux pour moi : le financement indirect ou interne?
Le financement interne vous offre généralement un taux d’intérêt plus avantageux, car il évite que le concessionnaires ajoute sa propre marge au taux d’intérêt de la banque.
Quels sont les prérequis pour obtenir une préqualification de prêt?
En général, les banques demandent un permis de conduire valide, une cote de crédit d’au moins 630 ainsi que des preuves de revenus, d’emploi et d’adresse. Pour en savoir plus sur les prérequis au crédit, c’est par ici !
Qu’est-ce qui influence la courbe de rendement?
Lorsque l’économie du Canada est en croissance stable, la courbe de rendement monte et suit l’axe d’échéance des obligations. Les inversions de courbe se produisent lors de périodes éprouvantes pour l'économie mondiale, par exemple l’invasion de l’Ukraine en 2022.
Comme vous le voyez, chercher un financement automobile peut s'avérer très compliqué et stressant!
