Le financement automobile peut s’avérer très complexe. C’est la raison pour laquelle vous trouverez des experts dans plusieurs domaines et champs d’activité, qui pourront vous accompagner dans l'obtention d'un crédit automobile.
Ces nuances sont très souvent trop complexes à comprendre et à maîtriser pour la plupart des consommateurs. Cela ne vaut tout simplement pas la peine. C’est pourquoi il est important de travailler avec des experts en financement automobile qui peuvent vous aider à mieux présenter votre dossier de crédit.
La plupart des consommateurs ignorent que les banques travaillent souvent avec les concessionnaires automobiles pour fournir des prêts automobiles indirects. Dans ce cas, le concessionnaire sert d’intermédiaire entre la banque et le consommateur. Le concessionnaire soumet la demande de prêt du consommateur à la banque, qui approuve ou refuse le prêt.
La banque paie ensuite le concessionnaire pour le véhicule et le consommateur effectue les paiements à la banque. Ce processus de prêt indirect peut entraîner des taux d’intérêt plus élevés pour les consommateurs, car les concessionnaires peuvent ajouter une marge à la marge appliquée par la banque.
Le danger pour vous : Faire affaire avec un concessionnaire qui n’a qu’un seul partenaire de financement.
Certaines banques proposent à leurs clients un financement automobile interne, qui diffère du prêt automobile indirect. Le financement interne implique généralement que la banque travaille directement avec le consommateur pour lui accorder le prêt automobile.
Cela peut se traduire par des conditions de prêt et des taux d’intérêt plus favorables pour l’emprunteur, étant donné qu’il n’y a pas de majoration de la part du concessionnaire. Cependant, le financement interne n’est pas nécessairement largement annoncé ou offert à tous les clients ; il est donc essentiel de demander à votre banque de vous proposer cette option lorsque vous cherchez un prêt automobile.
Cela profite cependant très souvent à l’institution bancaire. Sans compter que c’est beaucoup plus complexe pour l’acheteur automobile.
De nombreux consommateurs ne savent pas qu'être préapprouvé par une banque pour un prêt automobile peut offrir des avantages significatifs au cours du processus d'achat d'une voiture. La préapprobation du prêt vous permet de déterminer le montant que vous pouvez emprunter et le taux d’intérêt qui vous sera proposé avant de commencer à chercher un véhicule.
Cette connaissance peut vous donner un plus grand pouvoir de négociation chez le concessionnaire, car vous connaissez déjà les conditions de financement et vous pouvez vous concentrer sur la négociation du meilleur prix pour le véhicule. En outre, le fait d’avoir un prêt préapprouvé par une banque peut vous aider à éviter les taux d’intérêt plus élevés qui peuvent être proposés par le concessionnaire.
La courbe de rendement, qui illustre la relation entre les taux d’intérêt et l’échéance de la dette, peut influencer les taux d’intérêt des prêts automobiles. Les banques et autres établissements de crédit utilisent souvent la courbe de rendement pour déterminer leurs taux d’intérêt, y compris ceux des prêts automobiles.
Une courbe de rendement abrupte, où les taux d’intérêt à long terme sont nettement plus élevés que les taux à court terme, peut entraîner des taux d’intérêt plus élevés pour les prêts automobiles. Inversement, une courbe de rendement plate ou inversée, où les taux à long terme sont similaires ou inférieurs aux taux à court terme, peut entraîner des taux d’intérêt plus bas pour les prêts automobiles.
La courbe de rendement est influencée par divers facteurs économiques, notamment les attentes en matière d’inflation, la croissance économique et les politiques des banques centrales.
Le collatéral croisé est une pratique moins connue qui consiste, pour une banque, à utiliser la garantie d’un prêt pour garantir un autre prêt au même emprunteur. Dans le contexte des prêts automobiles, une banque peut utiliser les autres actifs de l’emprunteur, tels qu’un compte d’épargne ou un certificat de dépôt, comme garantie supplémentaire pour le prêt automobile.
Cela permet à la banque de bénéficier d’une sécurité supplémentaire et de réduire éventuellement le taux d’intérêt de l’emprunteur. Toutefois, cela signifie également que l’emprunteur risque de perdre plus que son véhicule en cas de défaut de paiement. Des clauses de collatéral croisé peuvent être incluses dans les contrats de prêt, mais elles ne sont pas toujours explicitement mentionnées ou comprises par les emprunteurs.
Il est donc essentiel que les consommateurs lisent attentivement les termes et conditions de leur contrat de prêt automobile et qu’ils soient conscients de toute clause de collatéralisation croisée qui pourrait avoir un impact sur leurs autres actifs.
Comme vous le voyez, chercher un financement automobile peut s'avérer très compliqué et stressant.
